Занять или накопить?

Эпоха тотального массового потребления, менталитет и культура, заставляющие покупать как можно больше «здесь и сейчас», не задумываясь о последствиях, задали чрезвычайно высокий темп для развития кредитования в России. По некоторым данным, уже сейчас кредитная история испорчена более чем у половины россиян.

Директор БКС Премьер в Ставрополе Станислав Григорьев предлагает разобраться в основных рисках, которые подстерегают любого человека, соблазнённого возможностью купить заветную вещь в кредит, избегая долгих и нудных накоплений.

Риски потребительского кредитования

Во-первых, риск «жизни не по средствам». При покупке товаров с помощью кредитной карты человек тратит в среднем на 30% больше денег, чем при покупке тех же самых товаров за собственные средства. Расплачиваясь собственными деньгами, легче контролировать затраты, поскольку это даёт возможность хотя бы примерно отслеживать расходуемые финансы. Если же человек пользуется деньгами банка, то зачастую ведёт себя более беспечно и действует по схеме: «Сейчас куплю, что мне надо, а потом как-нибудь отдам». К сожалению, это часто приводит к печальным последствиям: нередки ситуации, когда приходится заводить четвёртую, пятую, десятую кредитки, чтобы погасить долги по предыдущим картам, и продолжить безудержное потребление.

Во-вторых, риск существенной переплаты. В России крайне высоки ставки по кредитам, что обусловлено ставкой рефинансирования в РФ, гораздо более высокой, чем в развитых странах. Поэтому если человек берёт кредит, особенно на долгий срок, переплата может существенно превысить первоначальный размер кредита. Зачастую проще и эффективнее – накопить.

В-третьих, риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наёмным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен рис-

ку потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Бизнес может рухнуть, с работы могут уволить, и соискатель потеряет время в поиске или создании чего-то нового. Но обязательства по кредиту в любом случае должны исполняться, так как далеко не каждый банк готов пойти навстречу и, например, сделать отсрочку очередного платежа.

И как итог – риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у человека был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, что очень хотелось. Внезапно он подвергся риску под номером 3 – допустил существенную задержку оплаты кредита и получил соответствующую отметку в кредитной истории. Теперь едва ли какой-нибудь банк рассмотрит его как добросовестного заёмщика. А ведь может возникнуть ситуация, когда деньги будут по-настоящему нужны. А если без потребительского кредита не обойтись?

Выбираем банк

Необходимо выбрать несколько банков с привлекательными ставками, проанализировать основные параметры (т.е. не только процентную ставку и размер ежемесячного взноса, но и, например, удобство погашения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций и т.д.). Принимать нужно решение только после тщательного анализа. Если банк выбран, нужно чётко представлять себе алгоритм пользования кредитной картой, взятой в этом банке. Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана, – если совершается крупная покупка (например, приобретаются турпутёвка, мебель, техника), у карты клиента подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования.

Чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, покупатель устраивает для себя рассрочку (в зависимости от банка – двух- или трёхмесячную). Но следует помнить, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью.

Определяем сроки

Как правило, более низкий процент даётся на более короткий срок, соответственно, снижается риск существенной переплаты. Но надо адекватно оценивать прочие риски и помнить, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% ежемесячного дохода покупателя. Если речь идёт о целевом кредите (например, автокредите или ипотеке), делать первый взнос стоит в том случае, если в наличии есть деньги, которые не относятся к «личному резервному фонду» и которые не приносят стабильный доход семье. Доход, сопоставимый с переплатой по кредиту. Если так, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Вполне вероятно, что наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту. Но самое важное, что нужно сделать перед тем, как принимать решения о покупках в кредит, – трезво оценить текущую финансовую ситуацию. И при этом ответить себе на следующие вопросы: насколько стабильны доходы, насколько стабильна ситуация на работе? Не грозит ли потеря работы, как обстоят дела с защитой жизни и здоровья и есть ли соответствующие страховки? Есть ли непогашенные кредиты?

Если возникают сомнения при ответе хотя бы на один из этих вопросов, следует остановиться и не брать кредит, пока все причины сомнений не будут устранены.

Анна СЕВАСТЬЯНОВА