еженедельная общественно-политическая, информационно-развлекательная газета
еженедельная общественно-политическая, информационно-развлекательная газета

Шагреневая кожа автострахования

О событиях, происходящих на рынке ОСАГО, мы уже подробно рассказывали. В надежде купить страховку водители мечутся по всем компаниям. Занятие это неблагодарное и бесполезное. Страховщики начали активно «динамить» граждан.

Если в январе прошлого года признаки неблагополучия только начинали проявляться, то уже в конце весны печальное положение дел стало вполне очевидным. Начало этого года и ближайшее будущее вообще не предвещают ничего хорошего.

 

Куда податься?

Список компаний, отказывающихся заключать договоры страхования, стал намного длиннее. Снова очереди на автогражданку. Увеличился и срок, на который теперь страховщики откладывают выдачу полиса ОСАГО. Раньше был месяц, теперь уже два. В середине декабря записывали уже на середину февраля.

Суммы выплат по договорам ОСАГО выросли. За год увеличение превышает двадцать процентов. При этом количество произведённых выплат, наоборот, сократилось более чем на десять процентов. В основном из-за значительного уменьшения числа центров урегулирования убытков и, соответственно, их доступности. Десять процентов граждан просто не доехали до страховщика.

От заключения договора уклоняются под любым предлогом. Отказать не имеют права, но и страховать не хотят. И вот опять «прощение» бонусов или навязывание дополнительных услуг, как это часто делает «Росгосстрах». Другие страховщики в качестве часто применяемого аргумента ссылаются на «дефицит» бланков документов и ставят в очередь якобы из-за большого наплыва клиентов.

Жаловаться бесполезно. Споры со страховыми компаниями – компетенция судов. Цена иска небольшая. Маята долгая. Результат при процессуальном крючкотворстве не однозначен. А ехать-то нужно сейчас. На это и расчёт.

В итоге невозможно найти страховщика и без дополнительной головной боли быстро получить полис ОСАГО. На рынке работают десятки страховых компаний, а «отдаться» некому.

Многие страховые компании вообще не хотят заниматься страхованием транспорта и отказываются получать лицензии Центробанка на этот вид страхования. Удивительно, но от заключения договоров ОСАГО отлынивают даже стопроцентные «дочки» подконтрольных государству именитых банков с известными «брендами». Дело в том, что получить лицензию на ОСАГО легко, а вот добровольно вернуть её обратно невозможно. Но если плохо работать, лицензию могут отозвать…

Так, в декабре Центробанком отозвана лицензия на КАСКО и ОСАГО у компании «Альянс». Эта международная компания и один из крупнейших в стране страховщиков с очень устойчивым финансовым положением заниматься страхованием транспорта более не собирается. Предпочитает увеличивать своё участие в других сегментах страхового рынка.

До последнего дня «Альянс» все положенные клиентам бонусы сохранял и сейчас свои обязанности выполняет. В Ставрополе будет работать единственный на все южные регионы центр урегулирования убытков. В него и будут поступать все документы на выплаты, пока не закончится действие последнего полиса. По этому пути намерены продвигаться и другие страховщики.

В Советском Союзе страхование транспорта было делом малодоходным для государства, но выгодным для владельцев транспортных средств. Правда, и тогда это удовольствие стоило недёшево. Стоимость страховки приближалась к средней месячной зарплате. Да и забот хватало, особенно с поиском дефицитных запчастей и оказанием ремонтных услуг.

Ситуации тогда и сейчас, в общем, похожи. Удивительно, что в отличие от выбранного сегодня курса на «сжимание шагрени» страховых отношений страховщики, наоборот, компенсировали выпадающие доходы за счёт увеличения количества застрахованного транспорта. Поступавшие в финансовый оборот консолидированные доходы от массового страхования покрывали все текущие издержки. Отличительным преимуществом того времени были лишь предсказуемая экономическая политика в сочетании со стабильностью внутренней валюты. Да и явного стремления должностных лиц «откачивать» прибыль в личный карман тогда не наблюдалось.

Сегодня экономическая политика такова, что уже речь идёт не о критике, а скорее об открытом всеобщем возмущении. Не только граждан, но и страховщиков.

 

Бегство с рынка

С самого начала внедрения ОСАГО всё пошло как-то не так, и власть всегда вольно или невольно подыгрывала страховщикам. В первый раз после шумихи в прессе в жертву страховым компаниям принесли техосмотр. Сейчас невозможно купить полис.

Дальше ещё интереснее. Дошла очередь и до транспортного налога. Губернатор Воронежской области решил проявить законодательную инициативу и внёс на рассмотрение Госдумы законопроект о запрете заключать договоры ОСАГО без предъявления квитанции об оплате транспортного налога. Видишь ли, налог собирается плохо. В среднем по стране это процентов восемьдесят от плана, что не худший показатель.

Страховщикам это очень выгодно – за очередное усложнение процедуры выдачи полисов страховщики в ноги поклонятся. А вот насчёт увеличения сборов транспортного налога на недостающие двадцать процентов сомневаюсь. Неужели опыта с техосмотром недостаточно?

Может быть, потому и не платят, что смысл теряется. С техосмотром морока, страховку без слёз не получишь, налоги повышают, штрафы растут, бензин дорожает, на дорогах ужас…

Наверняка многие задумываются: а не отказаться ли вообще от транспорта? Также, как сейчас массово отказываются от предпринимательства вследствие нового экономического кризиса. А старенький автомобиль продать по случаю к ближайшей утилизации при очередной поддержке отечественного автопрома.

Конечно, избалованные страховщики наглели и в благоприятных экономических условиях. Такси не страховали. Занижали выплаты. Отказывали в выплате компенсации по любым надуманным поводам. В результате получили аварийных комиссаров, сильнейшее юридическое противодействие и судебную практику не в свою пользу.

Сегодня к страховому рынку ОСАГО интерес полностью исчез. По словам руководителей филиалов на 100 рублей прибыли выходит 140 рублей расходов. Лукавят, конечно. В расходы включают не только выплаты, но и собственные издержки. В том числе по содержанию немалых штатов. А тут ещё и резервы необходимо наращивать. Тем не менее страхование транспорта стало явно убыточным. Продавцы ОСАГО вообще готовятся к краху.

Очевидное действие в такой ситуации – не страховать. Теперь уже примерно сорок регионов России столкнулись с серьёзными трудностями на рынке ОСАГО. В 2015 году их число возрастёт до семидесяти.

С июля прошлого года поэтапно каждый месяц внедрялись очередные законодательные новшества.

Со второго августа при наступлении страхового случая потерпевший должен обращаться только в свою страховую компанию, то есть в ту, где он приобрёл полис ОСАГО. Увеличены до пятидесяти тысяч рублей выплаты при оформлении ДТП по европротоколу.

С первого сентября при наступлении страхового случая клиенты получили право выбора – деньги или направление на ремонт. На десять дней сократили срок для принятия решений по заявлениям о выплатах. Введён обязательный досудебный порядок рассмотрения претензий к страховой компании с жёстким пятидневным сроком для ответа.

С первого октября с 80% до 50% снижено предельное значение износа деталей для расчёта страховых выплат при ремонте старых автомобилей. В полную силу заработала обязательная единая база страхования.

С одиннадцатого октября лимит выплат за вред, причинённый имуществу потерпевшего, подняли с 120 до 400 тысяч рублей. Суммы компенсаций за вред, причинённый здоровью по ОСАГО, также увеличили с 160 до 500 тысяч рублей. Правда, есть нюансы. И, конечно, на тридцать процентов возрос тариф на ОСАГО для физических лиц.

С семнадцатого октября введена единая методика расчёта убытков.

В декабре вышли справочники, по которым начали работать во второй половине месяца.

Как ни печально, но при фонтанирующих изменениях проблем не стало меньше. Скорее, наоборот. К тому же, ускорился рост цен на всё – от сервиса до заморского «железа».

Вот и ставят всех в очередь. А как иначе? Ничего путного получиться не может, если размер страховой премии привязывать к числу лошадиных сил, а выплаты рассчитывать от валютной стоимости импортных запасных частей. Тем более если это продолжать делать после очередного обвала курса рубля.

Подсчитать количество потенциальных банкротов сложно, но их немало. Только в Ставрополе наберётся с полдюжины.

Иначе как массовым бегством с рынка ОСАГО нынешнее состояние не назовёшь. Дозвониться в страховые офисы невозможно. Общаться приходится исключительно с автоответчиками, а после рекламы слышишь предложение перезвонить позднее.

Да что там говорить, теперь вообще страховщики бегут не только от ОСАГО, но даже и от КАСКО. Стоимость КАСКО составляет уже сорок процентов стоимости автомобиля, а процедура оформления документов затягивается на несколько месяцев. Это не устраивает потребителя, а более мягкие условия невыгодны страховщикам.

 

Авторитетное мнение

Для начала расскажу о собственном опыте и поделюсь секретами журналисткой кухни.

После безуспешных июльских попыток найти правду в страховых компаниях пришлось озаботить множество больших начальников. С системой воевать сложно. Но нужно.

И вот покой нам только снится. Чтобы уменьшить вероятность отписки, появилась упомянутая выше публикация в «СР». Далее, поскольку в разгаре был выборный процесс, обратился с письмом на имя и.о. губернатора. Потом последовала переписка с министерством автомобильных дорог и транспорта Ставропольского края. Обращение министерства в Центробанк. Переадресовка из Центробанка для рассмотрения в территориальное управление в Ростов.

Коротко процитирую тезисы объёмного ответа авторитетной организации.

1. Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы.

2. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены законом, и является публичным. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора.

3. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

4. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

5. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причинённые этим убытки.

6. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

Уже в первом промежуточном ответе мне сообщили из территориального управления Центробанка России, что никакого дефицита бланков нет. Кто бы в этом сомневался?

Далее получил уведомления из Ростова о сделанных запросах и о проверке территориальным управлением страховщиков (которую, судя по всему, никто раньше никогда не делал).

Затем пауза. Уже и не ждал какого-то результата. Тем не менее в мой адрес пошёл новый поток заказной корреспонденции. Я получил извинения из всех страховых компаний, в которые пришлось обращаться (кроме Росгосстраха).

И, в конце концов, спустя четыре месяца после обращения получаю «контрольный» ответ из Ростова. Формализм потрясающий – всё замечательно, и проблем нет! Ростовский клерк по фамилии Ахмедова пишет мне, что я никуда не обращался! Соответственно, оснований для применения к страховщикам мер страхового надзора «типа как» не нашли. От предписаний страховщикам воздержались и предложили обращаться в суд. Больше всего меня позабавило утверждение чиновника, что я сам виноват, поскольку не явился за получением страховки. При том, что я её всё-таки получил, и именно там, куда изначально и сдал документы. Получил на общих основаниях в предложенную дату и, естественно, с отсрочкой – спустя месяц.

Чтобы читатели знали, куда отправлять жалобы на страховые компании, приведу полное название территориального подразделения Центрального банка России и его адрес: Центральный банк Российской Федерации, «Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Южном федеральном округе»; город Ростов-на-Дону, 344006, проспект Соколова, дом 22-«а», телефон 8 (863) 244-14-68, 26-29-50.

В завершение обывательский совет. Чтобы себя обезопасить от простоя транспорта и лишних трат, нужно обращаться за страховкой заблаговременно. Лучше за два месяца и не в одну, а сразу в несколько компаний.

Обязательно обращаться с письменным заявлением с приложением необходимых документов и брать подтверждение своего обращения. Любое, хоть штамп под копией письма. Просить обязательно указать дату, на которую назначили выдать полис. В случае отказа или дополнительных требований немедленно отправлять жалобу в Центральный банк России или сразу в суд с заявлением об оспаривании действий.

 

Мы ждём перемен

Ежегодно заключалось сорок три миллиона договоров ОСАГО. А вот куда двигаться дальше? В том виде, как сегодня, рынок услуг страхования автотранспорта уже существовать не может.

Затягивать с изменениями не имеет смысла. Выбор делать всё равно придётся – или отменять ОСАГО, или страховые премии рассчитывать от рыночной стоимости нового автомобиля. К тому же, все возможные варианты расценок существуют, и ими успешно пользуются таможенные органы. С определением стоимости средств передвижения отечественного производства вообще проблем нет.

Что касается выплат, принцип тут должен быть только один – сам тратишь деньги свои, значит, сам и контролируй свои риски. Каждый собственник «железо» должен страховать самостоятельно в том объёме, в котором он посчитает это разумным для своего средства передвижения. Причём без права предъявлять в дальнейшем претензии к виновнику ДТП и страховщику в случае недостаточности выплаты. Как застраховал, так и получи. Собственник должен понимать, что купил не игрушку, а средство повышенной опасности. Риски потери стоимости у этого товара велики. Тут уж как повезёт, но не надейся на то, что за твой повреждённый «Бентли» владелец «копейки» будет расплачиваться своим жильём…

Но и это лишь неотложные полумеры. Главная глупость заложена в сам принцип автогражданки. Тут уже делу косметическим ремонтом законодательства или усиленными административными угрозами не поможешь.

Для всех уже очевидно, что автогражданка должна быть привязана не к «железу», а к водителю, исключительно на случай вытекающих обязательств перед третьими лицами в случае причинения вреда здоровью. В этом случае ответственность должна быть максимальной. Как и затраты на страхование, причём с привязкой к объективным критериям с гиперболической зависимостью от количества страховых случаев, водительского стажа и числа нарушений. Собственно, и для допуска к вождению подобные критерии не помешают. Только так можно будет реально помочь пострадавшим и уменьшить кровавую статистику транспортных происшествий.

Комментарии ()