Поют и пляшут, как перед большой бедой

Пять, шесть, а то и больше звонков в день, несколько смс-сообщений с предложениями кредита «только для вас», «на эксклюзивных условиях» – привычная картина. Звонят даже из таких банков, о существовании которых я до недавнего времени и не подозревала.

Обзвон на аутсорсинге

Причём звонки поступают не с федеральных номеров типа 8-800, а с обычных мобильных, никак не выдающих принадлежность к финансовым структурам. И распознать, что это очередной навязчивый банковский зазывала с готовым набором скриптов для «холодного обзвона», нереально. Как и отвязаться от них.

Фразами вроде «Спасибо, не надо», «Не интересуюсь» от них отделаться не удастся. Легче просто нажать на кнопку отбоя, не говоря ни слова, иначе рискуешь увязнуть в потоке фраз с элементами НЛП: «Нет, вы просто послушайте, от такого предложения никто не отказывается», «Не кладите трубку, вы ещё не дослушали до конца», «Вы наш ценный клиент, и эти условия только для вас», «А когда вам перезвонить, назовите время» и т.д.

Но главное, когда начинаешь спрашивать у звонящих, откуда они разжились номером моего мобильника, поскольку ни клиентом такого-то банка никогда не была, ни заявок с персональными данными ему никогда не оставляла, у них случается так называемый затык: мальчики и девочки начинают мямлить что-то нечленораздельное, выдавать фантасмагорические версии про то, что мой телефон попал к ним после заполнения мною их анкеты на сайте и нести прочий феерический бред про некую «общую базу».

 Уж не из тех ли она баз, которые периодически «утекают» из различных серьёзных структур, а потом обнаруживаются в свободном доступе?

Как правило, всё это словоблудие я не дослушиваю, а сразу отключаюсь, параллельно занося номерочек навязчивых продавцов кредитных продуктов в чёрный список. Чёрный список моего мобильника переполнен, вроде бы уже и банков столько в стране нет, но звонки продолжают сыпаться, как горох из худого мешка. Такое впечатление, что обзвон клиентов банкиры отдали на аутсорсинг, потому как подобного количества менеджеров-«звонилок» попросту не может быть ни у одного учреждения.

Но и этого мало. Представители банков, как цыгане или продавцы мелочёвки, уже пошли по домам и офисам. Трижды за прошлую неделю мне приходилось чуть ли не силой выставлять за порог торговцев кредитами, на манер клещей вцепившихся в меня, лишь бы я оформила прямо тут и прямо сейчас супервыгодную золотую, платиновую, алмазную и т. д. кредитную карту.

Этому дала, этому дала, а этому не дала

Отсюда возникает вопрос: что за ажиотаж, смахивающий на агонию? Банкам деньги девать некуда, если гоняются за полунищим населением в стремлении облагодетельствовать его супер-пупер льготными кредитами? Причём даже платёжеспособность потенциального заёмщика их не волнует.

И это на фоне того, что практически каждый день мы слышим о росте количества невозвратных кредитов, о гиперзакредитованности населения. Но это почему-то не пугает бесстрашных банкиров. От слова совсем. У вас есть уже пять непогашенных кредитов? Да не беда, возьмите у нас один большой – и свои пять погасите, и денежки на пару походов в магазин у вас останутся. Зарплата вам не позволяет делать аккуратные платежи? Ой, да какой пустяк – договоримся об отсрочке. Только возьмите, возьмите, возьмите… ну пожалуйста.

И при этом многие предприятия просто перестают существовать по той причине, что несмотря на всю их благонадёжность и относительную стабильность им отказали в выдаче банковского займа. Без объяснения, так сказать, причин. Вон даже целый министр финансов РФ Антон Силуанов на совещании по реализации нацпроектов, проходившем в Перми, утирая скупую мужскую слезу, сетовал, что банки предпочитают кредитовать население, а не предпринимателей. Мол, что же такое, господа хорошие, происходит с нашим бизнесом? Одни бизнесмены (в банках) не хотят зарабатывать на выдаваемых кредитах. Другие не хотят брать кредиты и развиваться. Недалёкие они все, что ли? Счастья своего не понимают?

Да нет, уважаемый господин министр, тут всё проще. Наверное, вы, как никто другой, в курсе, что взять тому же малому или среднему бизнесу банковский займ – подвиг, сравнимый с полётом человека в космос.

Ну-ка припомните вашу правительственную первую госпрограмму поддержки малого и среднего бизнеса, согласно которой, минимальный размер кредита был определён в 100 млн руб. (100 млн, Карл!) под 10 процентов годовых.

Следуя элементарной арифметике, за год только процентов предприниматель должен был уплатить 10 млн рублей. Причём по требованиям банковских инструкций эти проценты могут погашаться только из чистой официальной прибыли. Ну и где же вы видели такой малый и средний бизнес с такими оборотами и прибылями? Разве что прикормышей самых замечательных естественных монополий. Там где в штате один директор, стол, стул, авторучка и миллиардные контракты как с единственным поставщиком.

О таком «малом бизнесе» нас регулярно оповещают контролёры Счётной палаты да правоохранительные структуры. Правда, поняв сюрреалистичность собственных условий господдержки «малышей и середнячков», кабмин чуть опустил планку минимального размера кредита. Но до сих пор она довольно высока, её не перепрыгнуть предпринимателям из глубинки.

Здравствуй, рецессия

Это первый фактор, почему бизнес не берёт, а банки не дают кредиты. Второй фактор вовсе фееричный. Для того чтобы получить практически любой кредит, физлицу зачастую нужен лишь паспорт, даже справку НДФЛ многие банки уже не требуют. А бизнесмену для получения аналогичного по размеру займа – залоговое имущество, да не абы какое, а ликвидное; вагон и маленькую тележку документов, разве что анализы крови и мочи не нужно приложить.

И в итоге мы имеем то, что имеем. Техническая рецессия в экономике, наступлением которой в 2021 году нас в нынешнем июне пугал министр экономики Максим Орешкин, по мнению многих экспертов, может наступить уже в этом году, если ещё не наступила.

Так, цитируя выводы специалистов Института экономики роста им. Столыпина, наблюдательный совет которого возглавляет федеральный бизнес-омбудсмен Борис Титов, РБК приводит такие цифры. По итогам первого полугодия 2019 года количество работников малых и средних предприятий сократилось на 1,6% (более чем на 257 тыс. работников). Количество малых и средних предприятий сократилось на 7–8% (на 18,2 тыс. малых предприятий и на 1,5 тыс. средних). Часть «отдали богу душу», часть перепрофилировались в микропредприятия с минимальным количеством сотрудников и льготным налогообложением.

Рецессия в России уже началась, уверен доцент РАНХиГС Олег Филиппов. «Это полугодие — по ряду отраслей это чётко видно — самое худшее с кризиса 1998 года, — заявил он РБК. — Граждане становятся всё больше неплатёжеспособными. Ужесточение налоговой нагрузки, в частности повышение НДС, очень сильно задавило бизнес. Количество сделок по распродаже предприятий малого и среднего бизнеса их владельцами в этом году превысило результат за последние восемь-девять лет».

Так что малому и среднему бизнесу уже, по большому счёту, и не до кредитов. Выжить бы.

Неразборчивые связи

Ну а поскольку все без исключения банки имеют самую большую маржу именно с кредитных портфелей, то и берут в оборот «физиков». Тем более что скоро эта лавочка бесконтрольной и безумной раздачи кредитов прикроется. Теперь взять физлицу кредит будет куда труднее как в банках, так и в МФО – при рассмотрении заявок на выдачу займа потенциальному заёмщику нужно будет доказать документально собственную платёжеспособность и отсутствие долговых «хвостов».

А это, несомненно, урежет ручеёк заёмщиков, а значит, и прибыль банкиров. Да-да, несмотря на рост невозвратных кредитов банкиры не бедствуют. Драконовские кредитные проценты, которые уплачивают добросовестные заёмщики, с лихвой перекрывают убытки от недобросовестных.

Вот, как мне кажется, и весь секрет этой судорожной банковской «страды» – набрать перед часом «Ч» как можно больше заёмщиков. Потому что взять банкам деньги больше попросту неоткуда.

Эту ситуацию активно обсуждают не только специалисты, но и рядовые пользователи Интернета. Как написал в одной из соцсетей пользователь под ником Сладкая Политика: «Раньше банки брали деньги за границей под 2-4% годовых. И давали нам под 15-35%. Маржа была огромная. Сейчас им никто не даёт. Россия под санкциями. И теперь приходится брать их у Центробанка под ставку 7.5%. А так как никто уже не хочет брать деньги под такие проценты, а риски надо как-то покрывать плюс Центробанк висит над душой и бдит за их деятельностью, то идут на все возможные ухищрения. Лишь бы хоть что-то ещё успеть собрать. А корма мало, и на всех точно не хватит. Что мы и видим по отзывам лицензий у многочисленных банков по всей стране. Ну а кто останется, угадайте их имена сами».

А блогер Марина Румянцева делает такой вывод: «Больше заёмщиков хороших и разных! Причём «разные» ещё доходнее хороших. Там ведь, кроме процентов, ещё и штрафы да неустоечки. Необязательный должник, тот, который в просрочках – самый лакомый кусочек для банкиров. «Доить» его можно бесконечно и по-разному. Поэтому и кредиты даются в первую очередь таким немного подозрительным заёмщикам. А вот наша хорошая финансовая история как раз не так интересна».

И я с ними совершенно согласна. Всё поведение банкиров напоминает известную присказку «Поём и пляшем, как перед большой бедой».