еженедельная общественно-политическая, информационно-развлекательная газета
еженедельная общественно-политическая, информационно-развлекательная газета

Проценты взяли в узду

Ещё в 2014 г. вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Ждали его очень давно и представители банковской сферы, и многочисленная армия российских заёмщиков. Но в конце года рубль начал своё стремительное падение по отношению к ведущим валютам мира. Тогда и было наложено ограничение на одно из самых важных положений закона.

Согласно ФЗ № 353, в отношении процентной ставки по займам и кредитам с 1 января 2015 года вводился конкретный предел, который нельзя переступать. Речь идёт о так называемой полной стоимости кредита (ПСК), включающей не только саму ставку, но все дополнительные платежи, комиссии и страховки, оговорённые договором.

Каждый квартал Банк России должен публиковать для ознакомления данные о её среднерыночном значении. Причём отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. По новому закону, на момент заключения договора ПСК не может превышать рассчитанную Центробанком более чем на одну треть.

Однако после резких изменений на валютном рынке в декабре прошлого года и повышения ключевой ставки Банк России выпустил указание, по которому нормативное ограничение ПСК откладывалось до 1 июля 2015 г. Наконец срок моратория истёк, о чём 30 июня во время круглого стола «Потребительское кредитование: проблемы развития» предупредил вице-президент банковской ассоциации «Россия» Олег Иванов.

Банкиры изначально не встретили известие об ограничении ПСК с воодушевлением. И в течение последних месяцев просили Банк России в целях поддержки розничного кредитования предоставить ещё одну отсрочку. Зампредседателя ЦБ РФ Василий Поздышев отмечал, что поступает большое количество предложений о возможности продления данного моратория. Но делать этого никто не собирается, во всяком случае пока. Чиновники Центробанка продолжат рассчитывать ставки и наблюдать за тем, как банки будут им следовать.

Прежде российские банкиры обязывались к тому, чтобы сообщать заёмщикам о реальной эффективной ставке. Но это правило мало кем выполнялось. Теперь же им не избежать полного раскрытия информации, иначе накажут крупным штрафом.

ФЗ № 353 требует указывать значение применяемой ПСК на первой странице кредитного договора. Располагаться она должна в правом верхнем углу листа, в рамке, занимающей не менее 5% от размера страницы. Кстати, этот документ при желании можно взять на пять дней домой для более тщательного изучения.

Заёмщикам больше не придётся самим заниматься сложными подсчётами, они могут сравнивать предложения по займам и кредитам по реальной ставке. Даже если дело касается краткосрочного займа хоть на одну неделю, в кредитном договоре необходимо указывать годовой процент. Чтобы люди понимали, насколько дороги занимаемые на «удобных» условиях денежки и какими станут последствия, если вовремя не рассчитаться.

Здесь уместно вспомнить ещё одно полезное нововведение, предусматривающее однотипный договор для всех кредитующих учреждений. Все основные характеристики выдаваемого займа обязательно выносятся на первую страницу документа. Так что главная информация на виду, и заёмщику не надо изучать ворох бумаг, чтобы добраться до интересующих его сведений.

Данные ЦБ РФ о среднерыночной полной стоимости кредита находятся в открытом доступе в виде таблицы, своей для каждого вида кредитования. Исключение составляет только ипотека. По-видимому, это направление сочли слишком сложным, ограничения и правила по нему рассматриваются отдельно. Для банков, к примеру, предусмотрено 20 позиций, от автокредитов до кредитов в торговых точках, для микрофинансовых организаций – 16 позиций.

Можно ли нам ожидать, что ставки по кредитам начнут снижаться? Как прогнозируют специалисты, резкого спада не будет, но ожидать такой тенденции стоит. Правда, потребителям не нужно радоваться раньше времени. Ведь при снижении процентных ставок банки ещё больше ужесточат требования к простым заёмщикам. И получить кредит россиянам станет гораздо сложнее.

Комментарии (0)